מחשבון ריבית דריבית: היתרונות והחסרונות שחשוב לדעת
אם אי פעם נתקלתם בביטוי "ריבית דריבית" ולא הבנתם אם מדובר בשגיאת כתיב, בכפילות מיותרת או במונח שאתם כנראה לא צריכים להכיר, עכשיו הגיע הזמן שלכם להבין למה היא דווקא יכולה להיות רלוונטית מאוד וחשובה. כאן תוכלו להכיר את הריבית שיכולה להפוך חיסכון קטן לגדול באמצעות אפקט כדור השלג, וגם לראות במו עיניכם במחשבון שלנו את סכומי ההפקדה מצטברים חיסכון של ממש.
מהי ריבית דריבית?
ריבית דריבית, או ריבית מצטברת, היא ריבית המופעלת על כל סכום ההשקעה והקרן, כולל הרווחים שנוצרו מהריבית. זה אומר שההשקעה לא גדלה בקצב אחיד, אלא בקצב מהיר יותר, ונוצר מעין אפקט של כדור שלג המסוגל להפוך השקעה קטנה לסכום גדול בזמן קצר יותר מהצפוי.
הנוסחה לחישוב ריבית דריבית
הנוסחה לחישוב ריבית דריבית נראית כך:
A = P(1+r/n)^t*n
ולפני שאתם מסתבכים עם כל האותיות השונות, הינה גם המשמעויות שלהן:
- A = הסכום הסופי של החיסכון (תחזית)
- P = סכום ההשקעה הראשוני
- r = שיעור הריבית, מוצג כמספר עשרוני
- t = מספר השנים של ההשקעה
- n = מספר הפעמים בשנה שבהם מחשבים את הריבית (1 = פעם בשנה ועד 12 = חישוב חודשי)
כמו שאפשר לראות, הנוסחה לא אינטואיטיבית במיוחד, ויש בה כמה אלמנטים שבדרך כלל לא קל לחשב בראש במהירות. בדיוק בשביל זה תוכלו להשתמש כאן במחשבון הריבית דריבית שלנו.
מחשבון ריבית דריבית
מחשבון ריבית דריבית עושה את החיים שלכם קלים יותר, גם אם אתם מומחים בחשבון. החישוב של ריבית דריבית הוא לא אינטואיטיבי ודורש לא מעט עצירות למחשבה, אז במקום לנסות חישובים ולהתחיל להזיז ספרות פשוט תנו למחשבון לעשות הכול בשבילכם. באמצעות הכנסה של הסכום הראשוני שאתם מפקידים, סכום ההפקדה החודשי, התשואה השנתית הממוצעת ומשך זמן ההשקעה המתוכנן, תוכלו לדעת בלחיצת כפתור כמה כסף יהיה לכם בסוף הדרך.
איך משתמשים במחשבון?
כדי להשתמש במחשבון, כל מה שאתם צריכים לעשות זה להכניס את הנתונים של הנוסחה לתיבות השונות. בסעיף התשואה השנתית הממוצעת אתם צריכים לחשב את הממוצע של כל המסלולים הרלוונטיים אליכם, בין שמדובר במסלול מחקה מדד, במסלול כללי או במסלול תלוי גיל.
חשוב לזכור שחישוב התשואה השנתית הממוצעת מתבססת על נתוני עבר אך אינה יכולה לספק תחזיות לעתיד, ולכן חשוב לקחת אותן בעירבון מוגבל.
איך לקרוא בצורה נכונה את התוצאות של המחשבון?
במחשבון אתם תוכלו לראות כמה תוצאות שונות, למשל ערך החיסכון בסוף תקופת החישוב, הרווח שנוצר מהריבית דריבית (הכסף שהצטבר על ההפקדות החודשיות שלכם) ועוד. תוכלו לראות גם את סכום ההשקעות הכולל של החיסכון כדי לראות בצורה ברורה את היחס בין הכסף שהשקעתם לרווח שנוצר עליו בלי שתעשו איתו שום דבר.
למי זה מתאים?
מחשבון ריבית דריבית יכול להיות רלוונטי לכל בן אדם, גם כזה שאין לו עדיין השקעות וחסכונות כלשהם – ריבית דריבית פועלת גם על חסכונות הפנסיה לפי מסלול ההשקעה שנבחר, אז גם אם חשבתם שהמושג הזה רחוק מכם הוא דווקא ממש לא (וחבל שלא מדברים על הנושא הזה כחלק מתוכנית לחינוך פיננסי בבית הספר).
כמו כן, אם אתם משקיעים בשוק ההון באופן עצמי כדי ליצור הכנסה פסיבית, המחשבון הזה יכול לעזור לכם לראות בדיוק איך אתם יכולים לנתב את הכספים שלכם ומהי התחזית של הסכומים שתחזיקו בהם בעוד כמה שנים. זהו אחד מהנושאים שתוכלו ללמוד עליו בלימודי שוק ההון של מכללת פסגות, הכוללים מידע תאורטי בהנחיית צוות המומחים שלנו לצד התנסויות מעשיות בהשקעות ובמסחר במערכות הסימולציה שלנו.
היתרונות של ריבית דריבית
ריבית דריבית יכולה לעבוד לטובת משקיעים רבים, וככל שנותנים לה יותר זמן היא תייצר אפקט גדול יותר. היתרון העיקרי שלה הוא שמדובר בהכנסה פסיבית – חוץ מלהעביר את הכסף לחיסכון שהריבית פועלת עליו אתם לא צריכים לעשות שום דבר אחר, והכסף מייצר עוד כסף בעצמו באמצעות הריבית. ריבית דריבית היא החברה הכי טובה של משקיעים לטווח הארוך, שיכולים לשים כסף בצד בחסכונות שונים ולשכוח מהם להרבה זמן.
לצד זה, מהם החסרונות שלה?
ריבית דריבית יכולה לפעול גם לרעת אנשים, וזה נכון בעיקר בעולם ההלוואות. כאן כל היתרונות שלה הופכים בעצם לחסרונות – אנשים הלווים בריבית יראו בכל פרק זמן קבוע שההלוואה גדלה בסכום מסוים, ואם מדובר בריבית דריבית אז בכל פעם הסכום יגדל יותר מבעלייה הקודמת כי הריבית מחושבת גם על הריבית הקודמת. בדיוק כמו שרואים את אפקט כדור השלג המגדיל את החיסכון שלכם בקפיצות גדולות יותר, ככה הריבית דריבית מגדילה את ההלוואה בצעדים הולכים וגדלים.
השקעות עם ריבית דריבית: היכן ניתן לנצל את האפקט?
אפשר לנצל את האפקט של ריבית דריבית במגוון סוגים של השקעות במקומות שונים. הינה כמה דוגמאות מרכזיות:
- קרן פנסיה – כמו שכבר ציינו, קרן הפנסיה היא כנראה המקום הראשון שבו אנשים נפגשים עם הקונספט של ריבית דריבית. בית ההשקעות המנהל את קרן הפנסיה מציע כמה מסלולי השקעה המספקים את התשואה השנתית שלפיה מחשבים את קצב הגידול. זהו החיסכון לטווח הכי ארוך בחייהם של בני אדם בדרך כלל, ולכן כאן האפקט של ריבית דריבית הוא הניכר ביותר
- חסכונות ופיקדונות בבנק – כשהבנק מציע לכם אפיקי חיסכון שונים, הוא גם יציע לכם ריבית קבועה מדי שנה שתוכלו לדעת באופן חד משמעי. כמובן, ככל שהריבית גבוהה יותר, החיסכון שלכם יגדל בקצב מהיר יותר
- קרן השתלמות – גם קרן השתלמות יכולה ליהנות מההשפעה של ריבית דריבית. בדרך כלל קרן השתלמות נפתחת לתקופה של 6 שנים, אך אפשר לתת לכסף להישאר שם ולהמשיך ליהנות מהצטברות הכסף
- קופת גמל – עוד קרן חיסכון שיש לה מגבלת הפקדה שנתית, שאפשר להשתמש בה כדי להשקיע במוצרים שונים בשוק ההון וליהנות מצבירת ריבית לאורך זמן
- מסחר והשקעות ישירות בשוק ההון – לא צריך לפתוח קופת גמל או חסכונות אחרים כדי לסחור בשוק ההון, וגם השקעות ישירות והמוצרים הפיננסיים שיהיו ברשותכם יכולים להניב רווחים מריבית דריבית
איך להעצים את פוטנציאל התשואה?
כדור השלג צריך זמן כדי לגדול, ולכן פוטנציאל התשואה מריבית דריבית יהיה גדול יותר ככל שתיתנו לו יותר זמן. זה אומר שאם אתם בונים על רווחים יפים מההשקעות האלו, אתם תצטרכו להמתין בסבלנות כמה שנים טובות ואפילו כמה עשורים. כמו כן, ככל שהתקופות שבהן מחשבים את הריבית לחיסכון מרובות יותר (n בנוסחה שלמעלה), ככה האפקט של הריבית יהיה מורגש יותר לאורך זמן. גם לבחירה של המוצר הפיננסי שבאמצעותו תיהנו מהיתרונות של ריבית דריבית יש השפעה על התשואה שתראו לאורך זמן, אז חשוב מאוד לבדוק את כל האפשרויות העומדות לפניכם (איגרות חוב, פיקדונות בבנק ועוד) ולמצוא את זו המתאימה לכם ביותר.
סיכום
הזמן הכי טוב להשקיע בחסכונות שיש להם ריבית דריבית הוא היום. באמצעות המחשבון שכאן תוכלו לראות תחזיות לסכומי השקעה שונים שריבית דריבית מופעלת עליהם, ובבלוג שלנו תוכלו לקרוא עוד מידע חשוב על עולם שוק ההון בישראל ובעולם, מידע על ספרי שוק ההון מומלצים שכדאי לכם לקרוא, וגם לקבל עוד מידע על מגוון הקורסים שאתם יכולים להשתתף בהם אצלנו במכללה כדי להעשיר את הידע שלכם ולהיות מוכנים יותר למסחר בשוק ההון ולהתנהלות נכונה בעולם ההשקעות.