חינוך פיננסי לילדים

כותב: ליאור ברק, מרצה בכיר ומנהל תחום Capital Management ואופציות
החופש הגדול מהווה הזדמנות מצוינת למנף את הזמן הפנוי, ואת שלל הבילויים והאטרקציות שקורצים לילדים מכל עבר, כדי להקנות לילדים ערכים ראשונים של חינוך פיננסי. כאלו שיאפשרו להם הבנה, גם אם בסיסית, במושגי יסוד מהותיים בתחום הכלכלי. יתכן שעוברת לכם בראש המחשבה שילדיכם צעירים מדי מכדי להתחיל בחינוך פיננסי, אולם לאור חוסר הידע והמודעות לנושא בקרב הציבור הרחב, חשוב להתחיל בכך מוקדם ככל הניתן. תופתעו לגלות שבאמצעות ביצוע התאמות פשוטות, גם ילדים רכים בשנים, יכולים לקבל ערכים מוספים פשוטים לגבי התנהלות כלכלית נבונה.
• ניהול תקציב למספר ימים בכל פעם-

נתינת דמי כיס שאמורים להספיק לחודש מראש נידונה מראש לכישלון כשמדובר בילדים.
במקרים רבים לילדים קשה לאמוד נכון פרקי זמן ארוכים, ובוודאי שלנהל לגביהם תקציב מתמשך, שהרי מדובר במשימה לא פשוטה גם עבור רוב המבוגרים. כדי להקל על הילדים בהתנהלות הכלכלית, ניתן לקבוע תקציב חצי-שבועי מוסכם לבזבוזים "קטנים". להחליט שבתקציב זה הילד יוכל לרכוש מה שירצה.

נניח שהתקציב עומד על 10 ₪ (לחצי-שבוע כאמור, בחודש מדובר על כ- 80 ₪ לבזבוזים). קרוב לוודאי שביום מסוים הילד ירצה להוציא את כל הסכום וביום למחרת יפעיל מסע לחצים לקניית מוצר שהוא חייב בדיוק עכשיו. ניתן לנצל אירוע זה ולהסביר שהוא יצטרך לחכות – בדיוק כפי שאנו, ההורים, לעיתים דוחים את הקניות של מוצרים שאנחנו רוצים, עד שהמשכורת נכנסת לבנק. אם נצליח לעמוד באתגר נוכל להקנות לילד התמודדות עם דחיית סיפוקים והבנת מגבלת תקציב. במידה והילד קצת יותר בוגר, אפשר גם לעודד אותו להכין ממש רשימת הוצאות מתוכננת ולנהל מעקב, איך הוא עומד בה בפועל.

• מתן תמריץ על התנהגות חסכונית-

ניהול תמריצים הוכח במקרים רבים כגורם מוטיבציה חיובית. ניתן להגיע מראש להסכם, שבכל שבוע, במידה ויישאר לילד סכום כסף אותו לא ניצל, הוא יוכל להפקיד אותו לצרכי השקעה ב"בנק" הביתי. במידה ו"יסגור" את הכסף ליום אחד הוא יקבל עליו "ריבית" קטנה ובמידה ויסגור את הכסף לשבוע הוא יקבל "ריבית" גבוהה יותר. כך למשל, אם יישארו לילד 5 ₪ בסוף-השבוע אזי במידה ויפקידם ליום הם "יהפכו" ל-5.5 ₪, הפקדה לשבוע תהפוך אותם ל-10 ₪ וכך הלאה. אומנם אין שום בנק שיוכל להבטיח לנו תשואה של 10% ליום, אך זה בהחלט יכול להבהיר לילד את האפקט של ריבית-דריבית בצורה חווייתית. הנה דוגמא להפקדה של 10 ₪ בתוכנית ביתית שנושאת ריבית של 5% ליום. סכום ההפקדה בש"ח משך ההפקדה בימים סכום חדש

הפקדה

הורים, היזהרו מילדים מתוחכמים שיש להם חסכונות יותר משמעותיים –

סכום של 200 ₪ שיופקד בתנאים אלו למשך 60 ימים (כל החופש הגדול)  יהפוך להיות 1,867 ₪. פתאום גם אנחנו נרצה להשתתף במשחק, לא?

• שכר עבודה לעבודות קלות –

לילדים רבים יש זמן פנוי וניתן לנצל אותו כדי להפעיל אותם לביצוע פעולות בבית, כמו למשל סידור ארון הספרים המשפחתי לפי הא' ב' של שמות הסופרים, או מיון יסודי של כל הצעצועים שהצטברו. תמורת עבודות כאלו, ניתן להציע לילדים סכום כסף מסוים, כדי להקנות להם הבנה בסיסית של מערכת השכר והתמורה לעבודה. הורים – אל תבחרו בתשלום על משימות שבכל מקרה מצופה מהילד לבצע, כגון סידור החדר שלו או פינוי הכלים האישיים בהם אכל לכיור, אלא בפעולות שלא מהוות חלק משגרת היום יום.

• ניהול הלוואות –

ניקח סיטואציה נפוצה, בה הילד ממש, אבל ממש חייב משחק מסוים, כי לכל החברים כבר יש והוא האחרון בעולם שנאלץ לסבול ללא המשחק המדהים החדש –  ואין לו מספיק כסף כדי לרכוש אותו, אז הוא מבקש להלוות מכם את סכום הכסף הנדרש. גם כאן אפשר להפוך את הנושא לחינוך פיננסי חוויתי, ובמידה ואנו חושבים כי יש צדק בדבריו, לפחות נסחט כמה טיפות לימונדה מהלימון שנרכוש לו. נאפשר לילד לקחת את הכסף אך בריבית-דריבית שבדומה לעולם האמתי גבוהה מהריבית על החסכונות. קבעו למשל ריבית קבועה מראש ומגבלת "אשראי" ברורה להלוואה שמבקש הילד. לחילופין, לילדים קטנים יותר אפשר להוריד את עניין הריבית דריבית.

• משחקי מחשב לניהול פיננסי –

הילד רוצה לשחק במחשב, לצבור עוד כמה שעות מסך – למה שלא ננצל את ההזדמנות גם כאן, כדי להקנות לו את יסודות הבסיס להתנהלות פיננסית נאותה. אגף האוצר יצר משחקים נפלאים לילדים. בקרו באתר "האוצר שלי" או רשמו בגוגל חינוך פיננסי לילדים. דרך אגב, גם במסגרת משחקים בטלפון הנייד, יש משחקים מומלצים יותר, שבהם התנהלות פיננסית היא עקרון חשוב, שווה לנסות להשקיע ביחד עם הילד ולמצוא משחקים כאלו, שיהיו מהנים עבורו ובעל ערך מוסף בחשיבה הפיננסית.

• מסמכים פיננסים מחייבים –

אלו מכם שבאמת רוצים להשקיע, יכולים להכין "חוזה" בינכם לבין הילד (מתאים לרוב לילדים מעל גיל שמונה ), שבו מפורטים העקרונות הבסיסים עליהם אתם מסכימים ( גובה דמי הכיס החצי שבועיים, תכנית התמריצים, וכו' ). כמובן שהחוזה יהיה כתוב בצורה מלאת אהבה ורצוי עם הומור רלוונטי, ולא חוזה משפטי מחייב, אבל זה ייתן לילדים תחושה של בגרות ויוכל לשמש לכם כמקור משותף לעיין בו מעת לעת, להיזכר בסיכומים המדויקים.
בסופו של דבר, אחרי כל הטיפים הנ"ל, חשוב גם לזכור שילדים, הם ילדים, וכדאי שיפיקו את מירב ההנאה מהגילאים הנפלאים הללו, בהם אין להם כמעט שום מחויבות על הראש –
לכן נהלו את כל הטיפים הנ"ל בצורה נעימה, כיפית, מתוך הכוונה ולימוד של הילד להתנהלות נכונה ולא מתוך משטר נוקשה של חוקים ותקנות, עוד יהיה להם מספיק זמן לזה.

הכותב הוא ליאור ברק, מרצה בכיר ומנהל תחום Capital Management ואופציות במכללת פסגות ללימודי שוק ההון, נדל"ן ויזמות עסקית.

המכללה עוסקת בלימודי שוק ההון ומסחר בלבד, אינה מספקת שירותי ייעוץ השקעות כהגדרתם בחוק, ואינה בעלת רישיון מכוח החוק. יודגש: מבזקי המידע והשיעורים בחדרי המסחר כוללים נתונים כלליים אודות אירועים בשוק ההון, ואינם מתיימרים להוות תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של אדם מסוים