איך לשפר דירוג אשראי ולהשיג תנאים טובים יותר מהבנק?

דירוג האשראי הוא אחד הגורמים המרכזיים הקובעים באילו תנאים תקבלו הלוואות, משכנתאות או כרטיסי אשראי – ולעיתים גם אם בכלל יאושרו. רבים מגלים רק כשזקוקים לאשראי שהציון שלהם נמוך, מה שמוביל לריביות גבוהות ואף לסירוב מהבנק. אך הבשורה הטובה היא שבעזרת ידע נכון וכלים מתאימים, ניתן לשפר את הדירוג, לחסוך אלפי שקלים ולהחזיר לעצמכם שליטה וביטחון פיננסי.

מהו דירוג אשראי ואיך מחשבים אותו?

דירוג האשראי הוא ציון מספרי המייצג את רמת האמינות הפיננסית של כל אדם. הציון מחושב על סמך נתונים שמועברים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, שמרכזת מידע מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי והגופים הפיננסיים.

בישראל פועלות כיום שתי לשכות אשראי מורשות:

• D&B(קפטן קרדיט) – טווח דירוג: 1000-0
• BDI Coface– טווח דירוג: 850-300

הדירוג מתעדכן באופן שוטף בהתאם להתנהלות הפיננסית. ציון גבוה משדר אמינות ומאפשר תנאי מימון טובים יותר, בעוד ציון נמוך עלול להקשות על קבלת אשראי או להוביל לריביות גבוהות.

למה דירוג האשראי כל כך חשוב?

1. קבלת הלוואות– בנקים וחברות מימון משתמשים בדירוג כדי להעריך את הסיכון בהלוואה.
2. משכנתאות ומחזור משכנתה– דירוג נמוך עלול לגרום לריבית גבוהה יותר בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים. גם בעת מחזור משכנתה, דירוג אשראי גבוה יכול לסייע לכם לקבל תנאים טובים יותר ולהפחית את עלויות הריבית.
3. כרטיסי אשראי– ציון נמוך עלול להביא לאי-אישור או למסגרת נמוכה מאוד.
4. יחסים מול הבנק– לקוחות עם דירוג גבוה נתפסים כאמינים ויכולים לקבל תנאים מועדפים.

מהם הגורמים שמשפיעים על דירוג האשראי?

1. היסטוריית תשלומים– איחורים בתשלומים, אפילו של כמה ימים, פוגעים בדירוג.
2. ניצול מסגרת אשראי– שימוש ביותר מ-30% מהמסגרת הקיימת משדר "לחץ תזרימי".
3. יכולת החזר– יחס בין ההכנסה הפנויה לבין ההתחייבויות הקבועות. רצוי שההחזרים לא יעברו 40% מההכנסה הפנויה.
4. מספר החובות הפתוחים– ריבוי הלוואות קטנות או חובות לגופים שונים נתפסים כסיכון.
5. וותק חשבונות– חשבון בנק ותיק או כרטיס אשראי קיים לאורך שנים משדר יציבות.

איך לבדוק את דירוג האשראי שלכם?

כל אזרח זכאי לקבל דו"ח ריכוז נתונים חינם פעם בשנה מאתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. הדרך הנוחה ביותר לבדוק את הציון בפועל היא באמצעות אפליקציית קפטן קרדיט, (D&B) שמתעדכנת מדי חודש לאחר ה-20 בחודש.

5 צעדים אפקטיביים לשיפור דירוג האשראי

1. שלמו בזמן ובמלואו– זה הצעד החשוב ביותר! אפילו איחור קטן נרשם.
2. הפחיתו ניצול מסגרות– השתדלו לא לעבור את ה- 30%. אפשר לשלם חלק מהחיובים לפני מועד הסגירה.
3. תקנו טעויות בדו"ח– פנו ללשכת האשראי במקרה של שגיאה. תיקון עשוי לשפר את הדירוג באופן מיידי.
4. שמרו על חשבונות ותיקים פתוחים– אל תסגרו כרטיסי אשראי או חשבונות ותיקים ללא צורך.
5. בנו היסטוריית אשראי חיובית– שימוש חכם וקבוע באשראי, גם בסכומים קטנים, משפר את הדירוג לאורך זמן.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• סגירת חשבונות ותיקים שמקצרים היסטוריה פיננסית.
• פנייה למספר בנקים במקביל לקבלת הלוואה.
• תשלום מינימום בלבד בכרטיס אשראי.
• ניסיון "למחוק" מידע מהמאגר – זה פוגע יותר מאשר מועיל.

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

אין פתרונות קסם, שינויים קטנים ניתן לראות כבר לאחר חודש עד שלושה חודשים, אך שיפור משמעותי דורש לרוב התנהלות נכונה במשך חצי שנה עד שנה. הבשורה הטובה היא שמידע שלילי נשמר במערכת עד שלוש שנים בלבד, ולאחר מכן נמחק. כלומר, גם אם עברתם תקופה כלכלית מאתגרת, בעזרת התמדה וניהול נכון ניתן לשקם את הדירוג ולהתחיל מחדש.

מתי כדאי לפנות לייעוץ מקצועי?

אם הדירוג נמוך מאוד (מתחת ל–500) או אם ההתנהלות מורכבת במיוחד (כמה חובות, תיקי הוצאה לפועל וכו׳), יועץ אשראי מקצועי יכול להיות השקעה חכמה. בנוסף, יועץ פיננסי מנוסה יכול לעזור לכם להבין אילו סוגי השקעות עשויים לתמוך בהתנהלות כלכלית בריאה.

סיכום

דירוג אשראי גבוה הוא הבסיס לקבלת מימון בתנאים טובים ולחיסכון משמעותי לאורך זמן. כדי לשפר את הדירוג, חשוב לבדוק את דו"ח האשראי, לתקן טעויות, לשלם בזמן, לשמור על ניצול אשראי נמוך ולבנות היסטוריית אשראי חיובית. שיפור הדירוג דורש התמדה, אך התמורה משתלמת -ריביות נמוכות יותר ותנאים טובים יותר מהבנק. לאחר שתבססו יציבות כלכלית, מומלץ להכיר סוגי השקעות סולידיים כמו אגרות חוב וקרנות כספיות, וללמוד איך קונים קרן כספית כחלק מתכנון פיננסי חכם לטווח ארוך.