בנק ישראל בבשורה גדולה לבעלי נכסים!!!
מהיום ניתן לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה כנגד נכס קיים במימון של עד 70% משווי הנכס!!!
בהוראת שעה לתקופת המלחמה, וביוזמה של התאחדות יועצי המשכנתאות שקידמה את הרעיון בכל הכח, מאפשר בנק ישראל להגדיל את אחוז המימון בהלוואת משכנתא לכל מטרה, כנגד נכס קיים, עד ל-70% משווי הנכס.
המשבר הכלכלי הצרכני המעמיק מפרוץ המלחמה, יחד עם עליית הריביות בשנתיים האחרונות, הביא להכבדה מאוד גדולה על משקי הבית בשל אשראי צרכני יקר מאוד ולא מתוכנן.
ההקלה הנוכחית של בנק ישראל, שתוקפה כרגע, עד לסוף חודש מרץ 2024, תשפיע גם על האשראי החוץ בנקאי. באמצעות גופי מימון חוץ בנקאיים, ניתן לקחת כ-70% מימון כנגד נכס קיים כבר מספר שנים, אלא שהכנסת הבנקים למשכנתאות למגרש, תוביל להגדלת התחרות ולהוזלת האשראי הנמכר על ידי גופי מימון חוץ בנקאיים.
הוראת השעה של בנק ישראל קובעת כי ניתן להגדיל את שיעור המימון בהלוואת משכנתא לכל מטרה מ-50% על פי הרגולציה הקיימת, עד ל-70% בתקופת הזמן המוגדרת, ובלבד, שסכום התוספת מעל ל-50% לא יעלה על 200,000 ₪. (ובכפוף לכושר ההחזר של הלקוח).
עבור יועצי המשכנתאות זה פותח אפיקים נוספים,
הראשון, והמאוד פופולארי בתקופה הנוכחית, הלוואת משכנתא לטובת איחוד הלוואות. בשל עליית הריביות בשנתיים האחרונות, ובשל הלוואות נוספות שנלקחו על ידי צרכנים רבים (אם בשל המלחמה ואם מסיבות אחרות), עלות ההחזרים החודשיים משפיעה על תזרים המזומנים של הלקוח, על לרמה בה התקציב החודשי של הלווה הוא גרעוני.
הלוואת משכנתא לטובת איחוד הלוואות, לא תוזיל את העלות הכוללת של האשראי, אלא תייקר אותו, אבל, וזו הנקודה הקריטית, היא תשפר פלאים את תזרים המזומנים של הלווה.
מגבלת ה-50% משווי הנכס, לא השאירה הרבה אפשרויות, אם בכלל, ללווים בעלי משכנתא על הנכס, שכן מן הסכום אותו ניתן לגייס, יש לקזז את המשכנתא הקיימת. ההרחבה בעוד 200,000 ₪ תגדיל את מעגל "הזכאים" ואת מעגל הלקוחות שלנו.
בחודשים האחרונים חווינו עלייה גדולה בהיקף הביקושים להלוואות משכנתא לטובת איחוד הלוואות, ואין ספק שההוראה החדשה, תגדיל אותם עוד יותר. תוודאו שאתם יודעים איך מטפלים בתיקים מהסוג הזה, על מנת להגדיל את ההכנסה.
חשוב לשים לב בהקשר של הלוואת משכנתא לכל מטרה, כי ניתן לקחת אותה בנוסף למשכנתא קיימת. אם היא תילקח בבנק בו קיימת המשכנתא הקודמת, לא יידרש שיעבוד נוסף, אבל הבנק יבין שהלווה "לקוח שבוי" ויכול לנסות ולדרוש ריביות גבוהות יותר.
האפיק השני הוא כמובן, האפשרות לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה לטובת הון עצמי עבור בני הדור השני. זוגות רבים שאין ברשותם מספיק הון עצמי יכולים היום להיעזר בהורים באמצעות ההרחבה האמורה. אפשרות זו יכולה "לייצר היתכנות לעסקה" עבור עסקאות שעד עכשיו, לא ניתן היה לספק להן פתרון משכנתאי בתוך המערכת הבנקאית.
ומילה אחרונה לסיום,
הלוואת משכנתא לכל מטרה, לטובת איחוד חובות, היא פתרון נפלא, כמעט פתרון קסם מבחינת גובה ההחזרים החודשיים עבור כלל ההלוואות, אלא שאם הפתרון הזה נעשה ללא שינוי התנהגותי, ללא הבנה של הבעיה, הוא יכול אפילו לסכן את הלקוח, שכן אם יחזור לסורו ולצריכת אשראי לא מתוכנן ויקר, הנכס שלו יכול להיות בסכנה.
זה לא אומר כמובן לא לעשות, אבל להיות בטוחים שהלקוח מבין כי אין כאן קיצורי צריך, והוא חייב להתיישר מבחינת ההתנהלות הפיננסית בטווח הארוך.
בהצלחה!