ייעוץ משכנתה – המדריך המקיף לשנת 2024

אם גם אתם חולמים על קניית הנכס הראשון שלכם בקרוב וכמו הרבה מאוד אנשים אחרים אין לכם את מלוא הסכום נזיל ביד, יהיה עליכם לקחת משכנתה. בנקודה הזאת חייבים לוודא שאנחנו עושים תמיד את הבחירה הנכונה. כדי לעשות בחירה נכונה נוכל לנסות ולקבל הצעות למשכנתה בעצמנו, אך מנגד יש האפשרות המשתלמת בהחלט של פנייה לתהליך ייעוץ משכנתה מקצועי. בואו ננסה להבין מה זה בכלל ייעוץ משכנתה, מה כולל השירות שמקבלים, כמה דבר כזה עולה, למי השירות מתאים ולמי פחות.

 

מה זה ייעוץ משכנתה?

ייעוץ משכנתה הוא תהליך שבו יועץ חיצוני בוחן את המצב הכלכלי של הלקוחות שלו ואת העסקה שהם מעוניינים לבצע ומציע להם אפשרויות שונות למשכנתה. התהליך כולל בתוכו כמובן ייעוץ והמלצה על מוצרי משכנתה הטובים והמתאימים ביותר לכל לקוח, אבל הוא כולל גם הרבה מעבר לזה, ונותן מידע חשוב מאוד כמו בניית תמהיל משכנתה נכון, ניהול משא ומתן אל מול הבנקים השונים, ליווי צמוד והכוונה מקצועית לכל אורך התהליך ועוד. בואו נעבור על כל השלבים האלה כעת וננסה להבין מה קורה בדיוק במהלך ייעוץ משכנתה.

 

מה נכלל במסגרת תהליך ייעוץ משכנתה?

כמו שאמרנו, ייעוץ משכנתה הוא הרבה מעבר לייעוץ עצמו וזהו תהליך ארוך ומשמעותי יותר שנותן לא מעט ערך ללקוחות שבוחרים בו. כדי להבין בדיוק מה מקבלים בייעוץ משכנתה צריך לפרק כל אחד מהשלבים ולהבין בדיוק מה הוא אומר ואיך זה מתבצע בפועל.

 

בניית תמהיל משכנתה

כאמור, כאשר ניגשים אל יועץ משכנתאות בפעם הראשונה, השלב הבסיסי והחשוב ביותר הוא ניתוח מעמיק של המצב הפיננסי של אלו הלוקחים את המשכנתה, מה שיאפשר בעצם הצעה של תמהיל משכנתה מדויק לכל לקוח. חשוב להבין שיש לא מעט אפשרויות לבנייה של תמהיל משכנתה וזאת מפני שהבנקים בישראל מציעים לא מעט מסלולים להלוואה, בניגוד למקומות אחרים בעולם. משום שהאפשרויות לשילוב מסלולים הן כל כך רבות ומגוונות, ייעוץ משכנתה הוא תהליך מצוין שיאפשר לנו ליהנות מהשילובים הטובים ביותר שיש והמשתלמים ביותר בשבילנו.

 

ניהול מו"מ מול הבנק (כמובן לטובתכם)

לאחר בניית תמהיל משכנתה מגיע השלב שבו מגישים אותו לכמה בנקים המציעים משכנתאות ובעצם מנהלים מולם משא ומתן כדי לקבל תנאים אופטימליים וריביות טובות שהולמות את המצב הפיננסי. חשוב להבין מהשלב הראשון שיועץ משכנתה הוא לא קוסם ולא יכול להשיג ריביות שלא קיימות בשוק, אבל הוא בהחלט יכול להשיג לנו את התנאים הטובים ביותר במסגרת הקיים. ברוב המקרים יועצי משכנתה מצליחים להשיג תנאים טובים יותר ממה שהיינו יכולים להשיג אם היינו עושים את כל התהליך בעצמנו וזה בהחלט יתרון חשוב.

 

ליווי צמוד בתהליך

לקיחת משכנתה היא לא משהו שקורה ביום אחד, וזהו תהליך ארוך שיכול לקחת בין חודש למספר חודשים במקרים מסוימים. בזמן הזה יועצי המשכנתאות נמצאים עם הלקוחות בקשר רציף ועוזרים לנהל את כל התהליך שיש לו הרבה חלקים שונים (טפסים שצריך להשלים, מסמכים שצריך לחתום עליהם, בחירה של ביטוח משכנתה וכן הלאה). יועצים מקצועיים ורציניים מסייעים ללקוחות גם לאחר נטילת המשכנתה ובוחנים אותה אחת לתקופה כדי לבדוק שהיא עדיין עונה על הציפיות ועל הצרכים של הלקוחות. בסופו של דבר, יועץ משכנתאות הוא בעל מקצוע שהמטרה שלו היא ללוות את הלקוחות באופן צמוד מהרגע הראשון של בדיקת ההיתכנות ועד לקבלת המשכנתה המיוחלת וגם לאחר מכן.

 

ייעוץ משכנתה פרטי VS ייעוץ משכנתה של הבנק – מה הם ההבדלים?

כשמדברים על ייעוץ משכנתה מתייחסים לרוב לאותו יועץ חיצוני שנותן לנו שירות ומייצג אותנו אל מול הבנקים, אבל האמת היא שגם השירות שנותן הבנק נקרא באופן בסיסי ייעוץ משכנתה וחשוב להבין בדיוק מה ההבדל בין שני הסוגים.

 

ניגוד עניינים

בראש ובראשונה חייבים להבין את כל המהות של משכנתה ואיך המוצר הזה עובד. כשאנחנו לוקחים משכנתה, אנחנו בעצם לוקחים הלוואה של סכום כספי מסוים וכדי שהתהליך הזה ישתלם לבנק, הוא בעצם מציע לנו הצעה הכוללת ריבית מסוימת, כלומר שבפועל אנו מחזירים סכום כספי גבוה יותר מזה שקיבלנו מלכתחילה. מה שאפשר להבין מכל הדבר הזה בעצם, שמבחינת הבנק, ככל שהריבית יותר גבוהה ככה הוא מרוויח יותר. כלומר, יש ניגוד ברור ומובהק בין האינטרס שלנו, הלקוחות הלוקחים את המשכנתה, לבין האינטרס של הבנק עצמו. האינטרס שלנו הלקוחות הוא לשלם כמה שפחות ריבית והאינטרס של הבנק הוא שנשלם כמה שיותר. על כן הייעוץ מהבנק הוא אף פעם לא אובייקטיבי ואם רוצים לקבל הצעה אטרקטיבית באמת, שווה לכוון לייעוץ משכנתה חיצוני מקצועי.

 

זמינות

היועץ בבנק עובד מול עשרות לקוחות בשבוע ואין לו הזמן והיכולת להכיר כל לקוח לעומק, לבחון את המצב הכלכלי ואת ההרגלים הכלכליים ולהתאים תמהיל משכנתה באופן מדויק בהתאם לדברים הללו. יועץ משכנתה בבנק צריך למכור כמה שיותר משכנתאות ובתעריף כמה שיותר גבוה, ולכן גם אין לו אינטרס מובהק לקבל את התמונה המלאה ולהתאים הצעה טובה, גם אם ברמה התיאורטית היה לו הפנאי והכלים לעשות כך. כמובן שייעוץ משכנתה בבנק הוא ייעוץ ללא עלות, בניגוד לייעוץ משכנתאות חיצוני, אבל אין ספק שהתמורה כאן היא גדולה ומשמעותית וזוהי בהחלט השקעה חכמה לטווח הרחוק.

 

כמה עולה ייעוץ משכנתה?

המחיר של ייעוץ משכנתה הוא דינמי ומשתנה ותלוי ביועץ עצמו (ניסיון, מוניטין, סיפורי הצלחה וכו׳), בסוג השירות הניתן, באזור הגאוגרפי שבו נמצא המשרד בארץ ובעוד פרמטרים רבים וחשובים. באופן כללי אפשר לראות מחירים שנעים על הסקאלה שבין 5,000 שקלים לייעוץ מלא ועד 15,000 שקלים. כמו כן אפשר לרכוש שירותים ספציפיים במחירים נקודתיים, למשל:

• פגישת ייעוץ משכנתה שמחירה עשוי להגיע עד ל-1,700 שקלים.
• בניית תמהיל משכנתה בטווח מחירים שבין 1,500 שקלים לבין 4,500 שקלים.
• ייעוץ משכנתה לתושבי חוץ ולקוחות מחו״ל שמתחיל בדרך כלל בסכום של 10,000 שקלים ויכול להגיע גם עד 35,000 שקלים.
• ייעוץ משכנתה לארגונים, לחברות, לעמותות ולמוסדות שינוע בין 5,000 שקלים ל-10,000 שקלים פחות או יותר.

 

למי מתאים השירות?

שירות ייעוץ משכנתאות מתאים באופן כללי לכל מי שמתכוון לקחת משכנתה באיזשהו שלב בחיים ויש לו הרבה מאוד יתרונות. הוא מתאים לאנשים יחידים המעוניינים לקחת משכנתה, לזוגות ולמשפחות, למשקיעים ולאלו המעוניינים לרכוש נכס למטרת מגורים. השירות הזה הוא שירות יעיל וחשוב תמיד שיכול לחסוך הרבה מאוד כסף בלונג ראן וזה משהו שבהחלט צריך לדעת מהרגע הראשון. מעבר לחיסכון הכספי, השירות הזה חוסך הרבה מאוד זמן יקר ומאמצים. במקום שנאלץ לבצע את כל התהליך בעצמנו, לכתת רגלנו לבנקים, להשוות בין הצעות שונות ולנהל משא ומתן, גורם מקצועי ומנוסה יעשה זאת עבורנו ויש כאן אלמנט מובהק של חיסכון ושל התייעלות.

 

למי לא מתאים השירות?

למען הסר ספק, ייעוץ משכנתאות הוא לא משהו שחייבים לקחת ותמיד אפשר לבצע את כל התהליך בעצמנו, לפנות לבנקים, לנהל משא ומתן ולחתום לבד על משכנתה. לא מומלץ לוותר על השירות הזה, בייחוד אם אנחנו לא מכירים את העולם הזה ואין לנו הבנה פיננסית וכישורי מקח מתאימים, אבל יש מקרים מסוימים שבהם אפשר לשקול את האפשרות של ויתור על השירות הזה. במקרים שבהם לוקחים משכנתה קטנה יחסית (למשל סכום של פחות מחצי מיליון ש״ח). אפשר לוותר גם אם יש לנו הזמן, האנרגייה והפניות ללמוד באופן מקיף על משכנתאות ואיך הן עובדות, ואם יש לנו כישורי משא ומתן טובים מספיק כדי להתמקח עם הבנקים וכך להשיג לעצמנו תנאים טובים יותר. עם כל זה, חשוב לומר כי ייעוץ משכנתה מקצועי הוא דבר מומלץ בהחלט ועדיף שלא לוותר עליו וכך אולי לחסוך הרבה מאוד כסף, זמן ואנרגייה.

 

לימוד ייעוץ משכנתה

האם ידעתם שייעוץ משכנתאות הוא משהו שאפשר ללמוד ולהתפרנס ממנו בצורה טובה? לימוד ייעוץ משכנתה הוא אפיק מעולה הכולל שני קורסים שונים המתאימים לכל שלב בהתפתחות הקריירה. הלימודים הם לימודים פרקטיים שבהם לומדים את כל התהליך ומקבלים את הכלים ללוות לקוחות בשלב של לקיחת משכנתה מהבנק. הקורסים כוללים הרבה מאוד ידע חשוב בתחום כמו הקריטריונים לקבלת משכנתה ופתרונות למסורבי משכנתה, נושאים של ריבית ולוחות סילוקין, מסלולי הלוואת משכנתה וסוגי הריביות, מחזור משכנתה, אסטרטגיה לבניית תמהיל, בניית תיקי משכנתה, משכנתה חוץ בנקאית ועוד. לאחר סיום הקורס ומעבר של המבחן בהצלחה אפשר להתחיל לעבוד כשכירים בחברות ייעוץ ואפילו להקים עסק עצמאי ומצליח לייעוץ משכנתה.

 

סיכום

בשורה התחתונה, ייעוץ משכנתה הוא כלי מצוין שעוזר לאלפי ישראלים מדי שנה לחסוך ובענק בהוצאות משכנתה. אם גם אתם נמצאים לקראת השלב בחיים שבו אתם מתכוונים לקחת משכנתה, שווה בהחלט לשקול את האפשרות הזאת ולא לוותר על החיסכון המשמעותי שתוכלו להרוויח דרך השירות הזה. מעוניינים ללמוד את התחום בעצמכם ולהתפרנס מאחד השירותים המבוקשים ביותר בישראל היום? שווה בהחלט להכיר יותר לעומק את האפשרות ללימודים במכללת פסגות שמציעה נכון להיום את קורס ייעוץ המשכנתאות המקצועי והמקיף ביותר בישראל.