מה לעשות עם כסף ששוכב בבנק ולא עובד בשבילך?

יש לכם כסף שמונח בחשבון העו"ש? אם כן, זה אומר שאתם בעצם צופים בו נשחק, ובזמן שאתם עסוקים בחיים וביום-יום שלכם, האינפלציה מכרסמת בו בשקט, כשהבנק מציע לכם ריבית כמעט אפסית. התוצאה: הסכום שעמלתם עליו קשה מאבד מערכו יום אחר יום, גם אם היתרה בחשבון נראית זהה. זו לא פרנויה – זו המציאות הכלכלית של 2025. בשנה שבה המשק הישראלי מתנדנד בין אינפלציה משתנה לריביות לא יציבות, השאלה האמיתית היא לא אם להשקיע את הכסף, אלא איך לגרום לו לעבוד בשבילכם במקום שהוא פשוט יישחק בשקט. תוהים איך עושים את זה? בואו נגלה ביחד.

למה כסף בעובר ושב הוא כסף מבוזבז?

האינפלציה אוכלת את הכסף שלכם

בשנת 2024 עמדה האינפלציה בישראל על כ-3.2% והתחזיות, לפי תחזית ספטמבר 2025 של בנק ישראל מצביעות על עלייה לכיוון 2.2%. משמעות הדבר היא שכוח הקנייה של 100,000 ש"ח שיושבים בחשבון שלכם, יורד לערך של 96,899 ש"ח תוך שנה בלבד – וזה קורה גם אם הסכום המספרי בחשבון נשאר זהה.

ריבית אפסית או מזערית

הריבית הממוצעת על יתרות בעו"ש עומדת על 0.05% בלבד. במילים אחרות, על כל 100,000 ש"ח שיש לכם בחשבון העו"ש, הבנק ישלם לכם כ-50 ש"ח בשנה, וזה, כפי שניתן לנחש, פשוט לא מספיק כדי לפצות על האינפלציה.

אפיקי ההשקעה הטובים ביותר לכסף הסטטי שלכם

קרן כספית שקלית – הפתרון הפופולרי ביותר

קרן כספית היא קרן נאמנות המשקיעה בנכסים בסיכון נמוך ובנזילות גבוהה, והתשואה הממוצעת שלה עמדה על כ-4.3% – קרוב מאוד לריבית בנק ישראל. היתרונות המרכזיים של קרן כספית, מלבד היכולת להגיע לעבר עצמאות כלכלית מהירה יותר, הופכים אותה לאטרקטיבית במיוחד: ראשית, היא מציעה נזילות גבוהה שמאפשרת למכור את היחידות בכל יום מסחר ולקבל את הכסף תוך יום-יומיים בלבד. שנית, העלות נמוכה במיוחד עם דמי ניהול של 0.1%-0.25% בלבד בשנה. ושלישית, ברוב הפלטפורמות הדיגיטליות כיום אין בכלל עמלות קנייה ומכירה, מה שהופך את הקרן לנגישה וחסכונית עוד יותר.

פיקדון בנקאי – בטוח אבל פחות גמיש

פיקדון בנקאי הוא למעשה הלוואה שאתם נותנים לבנק, והוא משלם לכם ריבית בתמורה. פיקדונות לתקופה של 6-12 חודשים מציעים ריבית ממוצעת של כ-3.8%. ישנם שני סוגים עיקריים: פיקדון בריבית קבועה המבטיח ריבית ידועה מראש, ופיקדון בריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים. חשוב לזכור ששבירת פיקדון לפני תום התקופה תגרור קנס משמעותי.

קרנות נאמנות – לגיוון והשקעה ארוכת טווח

קופות גמל להשקעה צברו פופולריות בשנים האחרונות, כאשר היתרון המרכזי שלהן הוא שניתן למשוך את הכסף בכל עת, ללא קנסות, ובמקביל ליהנות מניהול מקצועי ומגיוון של סוגי השקעות שונים. התקרה השנתית להפקדה בקופת גמל להשקעה עומדת על כ-81,000 ש"ח לאדם, מה שהופך את האפיק לאטרקטיבי במיוחד למשקיעים שחושבים על הטווח הארוך ועל בניית עצמאות כלכלית יציבה.

מלווה קצר מועד (מק"מ) – אלטרנטיבה מעניינת

מק"מ הן אגרות חוב ממשלתיות קצרות טווח, כאשר התשואה הצפויה לשנת 2025 עומדת על כ-4.2%, גבוהה יותר מהממוצע של פיקדונות בנקאיים. הרווחים ממק"מ חייבים במס רווחי הון של 15% על הרווח הנומינלי, אך היתרון המשמעותי הוא שהן נסחרות בבורסה ומאפשרות נזילות מלאה.

השוואה בין האפיקים השונים

רמת הנזילות ותשואה צפויה

מבחינת נזילות, קרנות כספיות ומק"מ מציעות את הגמישות הרבה ביותר, עם אפשרות מכירה בכל יום מסחר וקבלת הכסף תוך 1-2 ימי עסקים.

נכון לתחילת 2025, התשואות הצפויות (מהגבוהה לנמוכה) הן:

1. קרנות כספיות: כ-4.3%
2. מק"מ: כ-4.2%
3. פיקדונות בנקאיים: 1.8%-3.8%
4. חשבון עו"ש: 0.05%-1.1%

רמת הסיכון והביטחון

מבחינת סיכון, פיקדונות בנקאיים נחשבים לבטוחים ביותר, אם כי אין ביטוח פיקדונות ממשלתי בישראל. מק"מ נושאות סיכון ריבונות נמוך מאוד, וקרנות כספיות מציעות סיכון נמוך עם תשואה לא מובטחת.

שיקולים חשובים לפני בחירת אפיק ההשקעה

כמה כסף אתם מוכנים להקפיא?

השאלה הראשונה שעליכם לשאול את עצמכם היא: כמה מהכסף שבעו״ש אתם באמת צריכים לשימוש שוטף? ונקודה זו יכולה גם לעזור לכם להבין איך לחסוך כסף באופן אפקטיבי ונכון יותר. רוב היועצים הפיננסיים ממליצים להשאיר בעו"ש סכום השווה ל-1-2 משכורות חודשיות להוצאות שוטפות. לגבי היתרה, ההחלטה תתבסס על תוכניותיכם לעתיד ועל הצורך בנזילות.

איך לפזר בין אפיקים שונים?

פיזור הוא עיקרון חשוב בהשקעות. גישה מומלצת:

1. השאירו 1-2 משכורות בעו"ש להוצאות שוטפות.
2. הקצו 3-6 משכורות לקרן חירום בקרן כספית.
3. הפקידו סכומים לטווח הבינוני בפיקדונות או מק"מ.
4. השקיעו את היתרה באפיקים ארוכי טווח כמו קופת גמל להשקעה או באסטרטגיית השקעה פסיביתמגוונת כדי ליהנות מהיתרונות הנלווים לכך.

טעויות נפוצות שחשוב להימנע מהן

1. קיפאון בגלל עודף מידע – דחיית החלטות השקעה בגלל הצפה ממידע.
2. רדיפה אחרי תשואות מקסימליות – מבלי להתחשב בנזילות וטווח ההשקעה.
3. העדר קרן חירום מספקת – מעבר של כל הכסף לאפיקים לא נזילים.

שאלות ותשובות נפוצות

איך זה שהכסף מאבד ערך גם אם הסכום בחשבון נשאר אותו דבר?

האינפלציה גורמת לירידה בכוח הקנייה של הכסף. אם המחירים במשק עולים ב-3% בשנה, אז עם אותו סכום כסף תוכלו לקנות 3% פחות מוצרים ושירותים בשנה הבאה.

איזה סכום מינימלי נדרש כדי לפתוח קרן כספית?

רוב קרנות הכספיות בישראל לא דורשות סכום מינימלי להשקעה. אפשר להתחיל בסכומים קטנים של מאות או אלפי שקלים.

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף מקרן כספית במקרה חירום?

בקרן כספית, ניתן למכור את היחידות בכל יום מסחר והכסף יועבר לחשבונכם תוך 1-2 ימי עסקים.

האם כדאי לפזר את הכסף בין כמה אפיקים?

בהחלט. פיזור הכסף בין אפיקים שונים מקטין את הסיכון ומגדיל את הגמישות הפיננסית שלכם. אסטרטגיה מומלצת היא להקצות חלק לקרן חירום, חלק לאפיקים יציבים לטווח בינוני, וחלק לטווח הארוך.

האם יש עמלות על משיכה מקרן כספית?

ברוב המקרים אין עמלות על משיכה מקרנות כספיות, במיוחד דרך פלטפורמות דיגיטליות. עם זאת, חשוב לבדוק את תנאי הקרן הספציפית לפני ההשקעה.

סיכום

התשובה לשאלה מה לעשות עם כסף ששוכב בבנק ברורה: לא להשאיר אותו בעו"ש, אלא להפנות אותו לאפיקים מניבים שמתאימים לצרכים האישיים שלכם. קרנות כספיות, מק"מ, פיקדונות או קופת גמל להשקעה – כל אחד מהאפיקים מציע יתרונות שונים ברמות סיכון ונזילות מגוונות. מה שחשוב הוא לפזר נכון, לקבוע יעדים ברורים ולבחון את ההשקעות באופן קבוע. כך הכסף שלכם לא רק יישמר מערך האינפלציה, אלא גם יניב תשואה שתסייע לבנות יציבות וביטחון כלכלי לשנים קדימה.