קופת גמל: מהי, איך היא פועלת ומהן ההטבות שמגיעות לכם?

בתור עובדים שכירים או עצמאים, מחשבה על העתיד הפיננסי שלנו ושל המשפחה שלנו היא דבר שחשוב להשקיע בו. אחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בשנים האחרונות בהקשר הזה הוא קופת הגמל, כלי מצוין לחיסכון בינוני או ארוך טווח שניתן להתאים באופן אישי. אם גם אתם מחפשים אפיק השקעה סולידי נוסף, שווה בהחלט להכיר את קופת הגמל. איך היא פועלת, איפה ניתן להשקיע, איך בוחרים קופה מתאימה ומה היתרונות של קופות הגמל להשקעה? הנה כל מה שחשוב לדעת בנושא.

קופת גמל – מה זה אומר?

קופת גמל היא אפיק חיסכון פנסיוני שנועד להבטיח יציבות כלכלית עתידית, בעיקר לאחר גיל הפרישה. היא מיועדת לשכירים ולעצמאים כאחד ומאפשרת חיסכון לטווח ארוך תוך קבלת הטבות מס משמעותיות. בקופת גמל, הכספים שמפקידים בעצם מנוהלים על ידי גופים מקצועיים המנתבים אותם להשקעות מגוונות במטרה להגדיל את התשואה לאורך זמן. בשונה ממכשירים פנסיוניים אחרים, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, קופת גמל אינה כוללת מרכיב ביטוחי מובנה, אלא מתמקדת בחיסכון בלבד. המשמעות היא שהחוסכים נהנים מגמישות רבה יותר בבחירת מסלול ההשקעה ויכולים לנייד את הכספים בין מסלולים וגופים מנהלים מבלי לשלם מסים. כמו כן, קופות הגמל מאפשרות חיסכון גם למטרות שאינן פנסיוניות, זאת באמצעות מסלול קופת גמל להשקעה.

איך פועלת קופת גמל?

קופת גמל היא כלי פיננסי שמאפשר חיסכון לטווח ארוך תוך השקעה במגוון מסלולים בהתאם לצרכים ולמטרות של כל אחד. היא פועלת על בסיס הפקדות קבועות שמנוהלות על ידי גופים מקצועיים, במטרה להשיג תשואה מיטבית. בזכות השילוב בין הפקדות קבועות למסלולי השקעות מגוונים, קופת הגמל מעניקה פתרון אטרקטיבי למי שמחפש יציבות פיננסית לאורך זמן.

הפקדות חודשיות

הפקדות לקופת גמל מתבצעות באופן שונה לשכירים ולעצמאים. שכירים מפקידים דרך המעסיק, כאשר שיעור ההפקדה כולל את חלק העובד, המעסיק והפרשות לפיצויים. עצמאים לעומת זאת, מפקידים בעצמם עד לתקרה המאפשרת הטבת מס (בדומה להפקדות לקופת קרן השתלמות לעצמאים). שיעורי ההפקדה משתנים בהתאם לגיל, שכר ותקרות המס הקבועות בחוק. ההפקדות נעשות בצורה סדירה ומשמשות להשקעות, מה שמגדיל את ערך החיסכון לאורך זמן.

מסלולי השקעה בקופת גמל

קופות גמל מציעות מגוון רחב של אפיקי השקעה, לרבות מסלולים סולידיים המתמקדים באג"ח ובשוק ההון ברמת סיכון נמוכה, לצד מסלולים ברמת סיכון גבוהה עם השקעה במניות ובתחומים אחרים בעלי פוטנציאל תשואה גבוה יותר. כל אדם יכול לבחור או לשנות מסלול השקעה בכל עת בהתאם לצרכים, גיל ומידת הסיכון הרצויה.

דמי ניהול

דמי הניהול משפיעים באופן ישיר על רווחיות קופת הגמל והם נגבים כאחוז מסוים מההפקדות ומהחיסכון הצבור. בחירת קופת גמל עם דמי ניהול משתלמים היא קריטית, מאחר שהפרשים קטנים בדמי הניהול מצטברים לסכומים משמעותיים לאורך זמן. מומלץ לבדוק את תנאי הקופה, להשוות בין גופים מנהלים ולבחור קופה שמציעה שירות מקצועי לצד עלויות ניהול הוגנות.

סוגי קופות גמל בישראל

קופות הגמל בישראל מציעות מגוון פתרונות חיסכון והשקעה לטווח קצר וארוך שמתאימים לצרכים שונים של שכירים ועצמאים. הבחירה בין הסוגים השונים תלויה במטרות החיסכון, אופק ההשקעה והעדפות לגבי ניהול הכסף. הנה שלושה סוגים מרכזיים של קופות גמל:

קופת גמל לתגמולים

קופת גמל לתגמולים מיועדת לחיסכון פנסיוני לטווח ארוך. היא מאפשרת לשכירים ולעצמאים להפקיד כספים לצורך חיסכון לגיל פרישה. שכירים נהנים מהפקדות מעסיק, עובד ופיצויים, בעוד עצמאים מפקידים בעצמם לפי אחוזים קבועים. היתרון המרכזי הוא הטבות המס שמקבלים גם על ההפקדות וגם על הרווחים, לצד ניהול השקעות מקצועי שמגדיל את ערך הקופה.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי גמיש המיועד לחיסכון לטווח בינוני או ארוך, עם אפשרות למשיכת כספים בכל עת. ניתן להפקיד עד לתקרה שנתית וליהנות מהטבות מס אם הכסף נשמר עד גיל פרישה. קופה זו מתאימה גם למי שמחפש כלי חיסכון משלים עם ניהול מקצועי וגישה למסלולי השקעה מגוונים.

מסלולIRA

מסלול המאפשר ניהול עצמי של תיק ההשקעות בקופת הגמל. במקום לנהל את הכספים דרך גוף מנהל, בוחרים את נכסי ההשקעה בעצמנו ומחליטים בין מוצרים שונים כמו מניות, אג"ח, קרנות נאמנות ועוד. מסלול שמתאים לאנשים עם ידע וניסיון בשוק ההון המחפשים שליטה מלאה על הכסף וההשקעה. לימודי שוק ההון הם אפשרות מעולה למי שרוצה להעמיק ולנהל עם הזמן את כלל ההשקעות שלו באופן עצמאי.

מה ההבדל בין קופת גמל לחיסכון לקופת גמל להשקעה?

קופת גמל לחיסכון מיועדת לחיסכון פנסיוני לטווח ארוך ומשמשת כאפיק חיסכון לגיל פרישה. הכספים שנצברים בה אינם ניתנים למשיכה עד גיל הפרישה (למעט מקרים חריגים) ונהנים מהטבות מס משמעותיות. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה היא מוצר גמיש שמתאים לחיסכון לטווח בינוני או ארוך עם אפשרות משיכה בכל עת. בנוסף, היא מציעה הטבות מס אם הכספים נשמרים עד גיל פרישה, לצד ניהול השקעות מקצועי וגמישות רבה יותר.

מי זכאי להצטרף לקופת גמל?

קופת גמל זמינה הן לשכירים והן לעצמאים בישראל מעל גיל 18. שכירים זכאים להצטרף דרך המעסיק כחלק מהפרשות פנסיוניות חודשיות, כאשר החוק מחייב את המעסיק להפקיד אחוז מסוים משכר העובד לטובת הקופה לצד הפרשה של העובד עצמו. עצמאים יכולים להצטרף לקופת גמל באופן עצמאי ולהפקיד כסף על בסיס חודשי או שנתי בהתאם ליכולת הכלכלית ולצרכים הפנסיוניים. בגדול, קופות גמל מתאימות לכל אדם שמעוניין לתכנן חיסכון לטווח ארוך או בינוני וליהנות מאפיק השקעה המנוהל באופן מקצועי עם אפשרויות התאמה אישית למסלולי השקעה מגוונים.

איך ניתן למשוך כספים מקופת גמל?

משיכת כספים מקופת גמל אפשרית בשני מקרים עיקריים כאמור – משיכה רגילה ומשיכה מוקדמת.

משיכה רגילה מתבצעת בגיל הפרישה כאשר ניתן לקבל את הכספים כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית.

משיכה מוקדמת מתאפשרת בנסיבות מיוחדות, כמו מצב רפואי קשה או זכאות להטבת מס, אך כרוכה לעיתים בתשלום מס גבוה על הסכום שנמשך. לרוב, כדי למשוך את הכסף יש לפנות לחברה שבה מנהלים את הקופה, להגיש טופס בקשה למשיכה בצירוף מסמכים רלוונטיים ולקבל את הכסף בתוך מספר ימי עסקים. רצוי להתייעץ עם גורם מקצועי (כמו יועץ פנסיוני) כדי לוודא שמשיכת הכספים מתבצעת בתנאים המתאימים ביותר לצרכים האישיים ולמקסום התועלת הפיננסית.

הטבות מס בקופת גמל

קופת גמל מציעה מגוון הטבות מס שהופכות אותה לאפיק חיסכון אטרקטיבי. עבור שכירים, הפקדות המעסיק נחשבות כהוצאה מוכרת ואינן נחשבות כהכנסה חייבת, בעוד שהפקדות העובד מזכות בניכוי מס עד תקרה מסוימת. עבור עצמאים, ההפקדות לקופה מוכרות כהוצאה לצורכי מס ומעניקות זיכוי מס ישיר. בנוסף, רווחי ההשקעות בקופה פטורים ממס רווח הון כל עוד הכספים נשארים בקופה, מה שמאפשר צמיחה אפקטיבית של רווחים לאורך זמן. בגיל פרישה, ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית שזוכה גם היא להקלות מס בהתאם לחוק (למי שרוצה להכיר עוד מושגים ולצלול לעולם המיסוי והכלכלה, קורס ניהול פיננסי זו אפשרות מעולה ששווה לשקול). כל ההטבות האלו הופכות את קופת הגמל לאמצעי חיסכון משתלם לטווח הארוך.

לסיכום, איך בוחרים קופת גמל מתאימה?

בחירת קופת גמל דורשת בחינה מדוקדקת של מספר גורמים מרכזיים. בראש ובראשונה, חשוב לבדוק את מסלולי ההשקעה שמציעה הקופה ולבחור במסלול המתאים לרמת הסיכון והיעדים הפיננסיים שלכם. תשואות העבר של הקופה הן עוד מדד חשוב שכדאי לבדוק, אבל חשוב לשים לב שמדובר במגמה עקבית ולא בביצועים נקודתיים. אל תשכחו לבדוק גם את דמי הניהול שמשפיעים באופן ישיר על הרווחיות וחשוב לחפש קופה עם עלויות ניהול משתלמות. בנוסף, יציבות ומוניטין החברה משחקים תפקיד חשוב ומעידים על ניסיון ואמינות בטווח הארוך. ההתאמה האישית של הקופה לצרכים ולתכנון הפיננסי היא המפתח לחיסכון אפקטיבי ומניב. רוצים ללמוד עוד על אפיקי השקעה ועולם הפיננסים? כאן תוכלו להכיר מושגים בשוק ההון ולהעמיק ועוד הרבה מידע חשוב ומעניין מחכה לכם בבלוג של פסגות כאן באתר.