הריבית משפרת אותנו?!

כבר שנה ורבע, שריבית בנק ישראל במגמת עלייה חדה, תגובה מתבקשת של בנק ישראל לאור נתוני האינפלציה בשנה וחצי האחרונות.

עליית ריבית בנק ישראל משפיעה באופן ישיר על סביבת הריביות כולה, ובאופן בלתי נמנע על ריביות המשכנתאות.

ובזמן שעליות הריבית הרבות מייצרת צמצום (גם אם זמני) בשוק הדיור, היא עדיין לא ממש ממתנת את האינפלציה במשק, ומכאן שסביר להניח שסביבת הריבית הנוכחית לא הולכת לשום מקום, כלומר, לא נוכל לצפות לירידות משמעותיות בשנה הקרובה, וגם כאשר תשתנה המגמה, כבר לא נחזור לסביבת הריבית שהכרנו עד מרץ 2022.

באופן פרדוקסלי, ניתן לומר, שהעלאות הריבית החדות וסביבת הריבית הגבוהה (באופן יחסי) מסייעת לנו, יועצי המשכנתאות, ומייצרת לנו יותר עבודה, תוך שחשיבות העבודה שאנחנו עושים עבור הלקוחות שלנו, הולכת וגדלה, וההכרה בצורך מובהקת.

ועכשיו להסבר ….

כאשר הריביות היו נמוכות, כל ממזר היה מלך, כלומר, סביבת הריבית הכללית הבטיחה שרוב הלקוחות התקינים יקבלו ריביות מאוד נמוכות, ובחישוב העלות הכוללת של ההלוואה, כולנו הצטיינו,

היום לעומת זאת,

זה משחק אחר לגמרי, וכאן הריבית הפכה אותנו לטובים יותר, כי הפסקנו לדבר על ריביות והתחלנו לעסוק בתוכניות ותמהילים, התחלנו לחשב את נקודות המחזור ואת החיסכון העתידי של המחזור, ולמדנו ללמד את הלקוחות שלנו שהכל זמני, ושכל משכנתא חייבת בדיקה אחת לתקופה, וגם המשכנתא שנולדה עכשיו אינה מושלמת, אלא הטובה ביותר שניתן לבנות כעת, יחד עם תכנון המחזור העתידי שלה.

המציאות החזירה אותנו ליסודות, לימדה אותנו קצת ענווה והפכה אותנו יועצי משכנתאות טובים יותר.

אבל היא בעיקר לימדה את הלקוחות על הסיכונים הקיימים בהלוואת המשכנתא, ומכאן היא מובילה לקוחות רבים יותר אל יועצי משכנתאות לצמצום וגידור הסיכונים.

לצד אלו, וגם אם ישנן פחות משכנתאות חדשות לדיור, הרי שהמצב הכלכלי וסביבת הריביות הכניסה לקוחות רבים אל האזור המסוכן, זה שמתקשה בהחזר החודשי של המשכנתא, וכאן נולדה לנו בחודשיים שלושה האחרונים, נישה נוספת של מחזורים, לא כאלו שחוסכים כסף ללקוחות אלא כאלו שמקלים תזרימית על הלקוחות באמצעות מחזור ופריסה מחדש של הלוואת המשכנתא, ולעיתים של איחוד הלוואות נוספות.

היתרון האחרון שמסביבת הריבית הנוכחית מייצרת לנו, יועצי המשכנתאות, היא הזמן הפנוי, זמן שעלינו להקדיש ללמידה ולהשתפרות, להכין את עצמנו למבול שיגיע. ההאטה עכשיו נובעת בעיקר מעליות הריבית ו"הפחד" הכללי ממשכנתאות כפי שהוא בא לידי ביטוי במדיה, אבל מאחר וההאטה אינה נובעת מקיטון בביקושים אלא רק מדחייתם, אז הם יחזרו, ובגדול

ואנחנו, שהריבית שיפרה אותנו, נהיה מוכנים לענות עליהם

תשתפרו

כותב המאמר : איתי גנור, מנהל תחום ייעוץ משכנתאות במכללת פסגות ובעלים של "משפחה פיננסית- ייעוץ משכנתאות".