אביב הגיע סדר (פיננסי) בא

כותב: ליאור ברק, מרצה בכיר ומנהל תחום Capital Management ואופציות

בחג הפסח, נחגוג את יציאתנו כעם מעבדות לחירות. לקראת החג, כדאי לעשות סדר כהלכתו גם בחיינו הפיננסים. סדר שיכול לחסוך לנו כסף, ולקדם אותנו במסע הנדידה האישי שלנו, אל חירות כלכלית. להלן מספר טיפים שריכזנו עבורכם להתנהלות פיננסית משפחתית נכונה:

ריכוז ההוצאות הקבועות והמשתנות בכרטיסי אשראי שונים.

קניות בסופר, צעצועים לילדים, תשלומי מיסים, ועד בית, ארנונה, חשמל, מים – כולנו מכירים את שטף ההוצאות שהוא חלק בלתי נפרד מחיינו. לעיתים קרובות, מרוב עצים לא רואים את היער – כלומר מרוב חשבונות ותשלומים, מוותרים על ביצוע תהליך מעקב ותכנון פיננסי חודשי. כדי להקל עלינו בניהול ההוצאות, כדאי לייעד כרטיס אשראי אחד שבו נשלם את ההוצאות החודשיות הקבועות, כגון תשלומי חשבונות חשמל, ארנונה, משכנתא ורכב. בכרטיס אשראי אחר נרכז את ההוצאות המשתנות שלנו כגון ביגוד והוצאות פנאי.

לאחר מספר חודשים, נוכל לנתח את הנתונים ולהגיע למסקנות על התנהלותנו הפיננסית. יתכן ותופתעו מכמות ההוצאות המשתנות שאינכם שמים לב אליהם בהתנהלות השוטפת, ומצטברות לעיתים לסכומים לא מבוטלים. באופן דומה, כשנלמד את דפוס ההוצאות הקבועות – נוכל לנסות למצוא דרכים להקטין אותן, למשל ע"י מיקוח לקבלת הנחות או מעבר לספקי שרות מתחרים. התהליך עצמו הופך לפשוט וקל כשכל ההוצאות הקבועות והמשתנות מרוכזות באמצעי תשלום שונים.

הקטנת הוצאות מים וביוב יכול להביא לחיסכון של מאות שקלים בשנה.

התשלום החודשי לתאגידי המים מחושב על-בסיס צריכה בסיסית של עד 3.5 מ"ק לנפש בתעריף של כ-7.7 ₪ לכל מ"ק מים. במידה ונחרוג מהצריכה הבסיסית התעריף יתייקר בכ-60% ויעמוד על כ–12.4 ₪ לכל  מ"ק. כלומר משפחה עם כמה ילדים, שלא עדכנה את תאגיד המים במספר הנפשות העדכני עלולה לשלם סכומים עודפים לתאגיד המים על חריגה בכמות המים בה השתמשה – סכומים שיכולים להגיע למאות שקלים בשנה. כמו כן, יש כאלו הזכאים ליהנות מתשלום מופחת בעד כמות מים נוספת על כמות הצריכה הבסיסית – הטבה שיכולה להגיע למאות שקלים נוספים בשנה. הזכאות ניתנת, בין היתר לזכאים לגמלת סיעוד / קצבת זקנה / הבטחת הכנסה, בעלי מוגבלות פיזית, ניצולי שואה ועוד. פנו אל תאגיד  המים באזור מגורכם לעדכון הפרטים ובירור זכאות להנחות.

עובדים ונולד לכם ילד באביב או שמתוכננת לידה בהמשך השנה?

מזל טוב – מגיע לכם כסף. בתחילת שנה אזרחית, כל עובד שכיר נדרש למלא כרטיס עובד (טופס 101) בו בין היתר הוא ממלא את פרטי הילדים. במידה ונולד לכם ילד במהלך השנה, מומלץ לעדכן את המעסיק כדי שתיהנו מנקודות זיכוי ממס הכנסה (לשני בני-הזוג) שיקטינו את חוב המס.
זוהי הטבה שיכולה להיות שווה אלפי שקלים בשנה. כמו כן, במידה וסיימתם לימודים מקצועיים או לימודים לתואר ייתכן ותהיו זכאים לנקודת זיכוי נוספת – עדכנו את המעסיק שלכם מייד בסיום הלימודים.

 חיסכון פנסיוני.

החל משנת 2008 יש לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני המתבצע באמצעות הפרשות של העובד והמעסיק. וודאו שההפרשות מבוצעות כיאות ע"י המעסיק. חשוב לבדוק את גובה דמי-הניהול המשולמים לקרן הפנסיה. הורדה של דמי-הניהול יכולה להגדיל משמעותית את הסכום שנצבור בקרן הפנסיה. במהלך החודשים הקרובים נתבשר, ככל הנראה, על קרנות פנסיה שיבחרו ע"י המדינה – אליהם עובדים יוכלו להצטרף בדמי-ניהול נמוכים במיוחד.
כמו כן, החל ממשכורת יולי הקרוב, צפויה עלייה במשק של שיעור הפרשות המעסיק והעובד לביטוח הפנסיוני –  צעד מבורך שיגדיל את הסכום שנצבור בקרן הפנסיה.

מסמכים שכדאי לשמור.

זמן ההכנות לסדר פסח הינו זמן טוב לניקיון יסודי וזריקה של ניירת מיותרת, אך כדאי לשים לב לא לזרוק בטעות מסמכים חשובים. כדאי לשמור מסמכי תעסוקה כגון חוזה עבודה, טפסי 106, 161, מכתב פיטורין או קידום, פוליסות פנסיה וביטוחים, חוזים מחייבים וכו'. בין המסמכים שכדאי לשמור לשנה בלבד: דוחות כרטיסי אשראי, חשבונות בנק ואישורי תשלומים של חשבונות שוטפים כגון ארנונה, גז, מים חשמל ותקשורת.

המכללה עוסקת בלימודי שוק ההון ומסחר בלבד, אינה מספקת שירותי ייעוץ השקעות כהגדרתם בחוק, ואינה בעלת רישיון מכוח החוק. יודגש: מבזקי המידע והשיעורים בחדרי המסחר כוללים נתונים כלליים אודות אירועים בשוק ההון, ואינם מתיימרים להוות תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של אדם מסוים